给爸妈养老，分享1个思路

这是简保君公众号的第 326 篇原创文章

大家好，我是简保君。

上周，一个很早配过保障的用户，突然找我聊，想让我帮忙给爸妈养老的准备，出出主意。

他和太太，双方四个父母，现在都是50多岁的年纪。

他的父母呢，之前都在事业单位，退休之后，每月拿着小几千块的退休金，虽然不多，但在老家四线城市，基本的生活用度，也算够了。

但是太太的父母，一直都是自己做小生意的个体户，早年社保什么的没放心上，现在自然也没地方领养老金，就靠攒下来的养老钱做打算。

这哥们跟我犯愁：

看起来一家人生活稳稳当当，怕就怕老人家哪天突然生病。前几天我爸突然觉得胸闷，我两天都没好好上班，开着车几个医院来回跑，照片子拿结果，托关系找医生的。如果真的以后生个大病，真的是太愁人了。

所以，现在才想着提前做准备，希望爸妈们都能安享晚年。

爸妈养老，

到底要花多少钱？

人在年轻的时候，很难体会老年人的生活状态。

我们想象老年人的生活，好像退休之后，有大把时间可以游山玩水，发展爱好很惬意；但很多老年人，最大的期待，是能够有一个体面的晚年生活。

「体面」2个字，大部分意味着，不用求人：

- 生病了，不求人花钱

- 真的行动不便，不求人照顾，更别成为谁的「拖累」

有了这个认知，我们给爸妈做养老准备，至少要考虑三个层次：

第一层：最基本的吃穿用度、生活开销

第二层：提升生活品质的开销，支持父母的爱好、出行

第三层：为医疗支持、甚至护理支出，做准备

前面两点很容易想到，甚至看病的钱，也比较容易事先考虑到。

长期照顾和护理的需求，最容易被忽视。而且这类问题一旦产生，往往多年持续不断。

- 未来，好的护理资源在哪里？

- 选择请住家护工、还是去疗养院？

就这两个问题，足以难倒绝大多数人，尤其是独生子女。

从这三层的需求来讲，5万、10万根本不够，大几十万不嫌多，上百万的钱，可能才让人心安。

给爸妈养老，

如何做准备？

现实一点，我们如果想做准备，就好比往瓶子里注水，只能一项一项来，先满足最底层的基本需求，再一步步往上加。

最底层的一个准备，是风险的转移。

基础的医保，一定一定要有。如果父母没有职工医保，加入居民医保或新农合。

商业的意外险和医疗险等，如果爸妈身体条件允许，买上。

有了这些基础的保障打底，至少我们可以先免去对大病开支的担忧。

其次，搞定爸妈退休后的基础生活开支，这是地基一样的准备。

一个简单的准则，想想爸妈正常吃吃喝喝买买买，多少钱才够。

像问我的哥们，爸妈都在四线城市，一个月三四千块，就非常宽裕了。

爸妈现在50多岁，至少要按未来30年的需求来准备。

如果现在爸妈暂时不缺这点生活费，可以每个月先拿出个两三千块钱备着，放在有一定灵活度的低风险产品里面，比如存款类的产品、纯债基金等等。

如果以后需要，这笔钱就用作生活费；如果不需要，那么就顺延流到第二层的需求，作为补充。

第二层准备，是奔着提升爸妈的生活品质去的。

比如，我爸妈平时还是挺爱出去逛的。趁身体还硬朗，两个人每年都会安排1-2次小旅行。平时学学跳舞、书法，生活也更有乐趣。

这些需求，就是我们准备的方向。

实用一点的思路，我会建议大家每年年终奖进项的时候，从里面单独拿一笔出来，做为父母品质提升的钱。

很多人会选择在过年的时候，给爸妈包红包。但如果你担心爸妈胡乱买了奇怪的保健品、或者怕他们乱投资，可以提前和他们商量好，做一个单独的账户存着理财，用的时候再拿。

一般这笔钱，我会直接和爸妈商量好，帮他们每年安排出去玩的行程，直接把账单付好，就ok了。

第三层，是未来长期的生活打算和护理需求。

如果有一天，爸妈真的身体不好，需要日常的陪伴看护，我们该如何应对？

是由家里人照顾，还是要请护工？对养老社区、养老院有什么看法或要求吗？

说实在的，如果爸妈以后真的遇到长期护理问题，大概率还是需要依赖他人、设施服务来解决的。

我曾经做过一些这方面的研究，也参考了一些行业报告的护理需求，根据现在的物价水平，在上海，目前每个月差不多要7-9k的专项护理金，一年差不多10万块。

听起来贵的吓人，好在我们还有时间准备。

对于大多数30岁上下的人来说，爸妈目前还在身体比较硬朗的阶段。

一般70甚至80岁后，身体差、甚至需要日常陪伴看护的概率才会变大。

这就意味着，我们还有个10-20年的准备期。因为周期长，这部分钱的打理，反而有更多选择。

比如，我自己会用基金定投的方式来准备；一些宽基的指数基金、还有优秀的主动基金，都是不错的定投选择。

简单画个表，给爸妈养老，大体的准备可以参考这个思路：

还有3个小建议

1）别忘了，和父母认真聊聊

直接和父母聊聊，了解他们的想法，真的很重要！

有些话，在爸妈身体还比较健康、年纪较轻的时候，很难开口。

所以，我常常会先表达一些自己的看法，比如在日常闲聊的时候，会告诉父母，我们小辈现在的生活状态不错，不需要他们再考虑给我留什么钱，只希望他们能够健康快乐的生活。

也会问问他们，以后有什么想法和打算。有些话，早点聊开，他们也会更安心。

2）除了身体健康，也要重视父母的精神健康和安全感

高质量的长寿，才叫福气；低质量的长寿，反而可能是痛苦。

除了钱上的准备，多关心爸妈的生活，和他们沟通，注意帮助他们融入这个变化飞快的世界，也非常重要。

前几天看到有新闻说，不少老人现在出门买东西、看医生，因为不懂得在线支付、或者不会用健康码，简直寸步难行，太心酸了。

除了基本的生活需求，主动为他们安排一些活动甚至旅行，也能丰富他们的生活。

年纪大了，生活也可以很精彩。

3）不是开玩笑，自己的养老计划，可以考虑起来了

其实在帮忙参考养老方案的时候，我还是挺遗憾的。

因为案主的爸妈已经接近60岁，目前一些很有竞争力的年金类产品，再买并不是很合适了。

一方面，产品有年龄限制（比如最高55岁、60岁才能投）；

另一方面，缴费和领取的时间离得太近，资金能运作生息的期限太短，真的不划算。

如果能早个20年做准备，资金压力更小、退休后能领的钱，也会更多。

从投资复利角度看，说真的，80后90后们，尽早开始吧。我们这一代，未来养老恐怕更是要靠自己，早点准备起来，以后也不至于太心慌。

好啦，关于这个话题，今天就聊到这里，有什么问题，欢迎给我留言。如果觉得今天的内容对你有用，给我点个「在看」吧。

晚安❤

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